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10月14日，央行公布了前三季度金融数据。

9月末人民币存款余额349.

45万亿元，同比增长7.

5%。

数字大得吓人，容易让人觉得家家都有积蓄。

我们的看法是，总量再大也得看钱在谁手里。

能一次拿出100万现金的家庭，比网上吹的少得多。

前三季度人民币存款增加20.

76万亿元，其中住户存款增加9.

39万亿元。

同期住户贷款减少1.

03万亿元。

老百姓一边多存，一边少贷。

钱确实在往家庭账户里流，但流进去的钱不是平均分的。

住户存款余额已经超过170万亿元。

按14亿人平摊，人均12万出头，三口之家三十六七万。

不少人拿这个数一对照，觉得自家拖了后腿。

平均数最容易骗人，少数大户的存款，会把整体数字拉得很高。

再算家庭户数。

第七次全国人口普查登记的家庭户约4.

94亿户。

银行业内常见的估算是，账上纯存款超过100万的家庭约占0.

1%，折下来近49.

4万户，也就是一千户里才有一户。

这个0.

1%是行业测算，官方没有单独公布。

口径也比较窄，只算银行存款，房子、股票、基金、理财都没算进去。

口径放宽，人数会多一些。

可放在4.

94亿户的盘子里，手握百万现金的家庭依旧是极少数。

官方数据也能从侧面佐证。

2015年《存款保险条例》出台，最高偿付限额定在50万元。

央行当时测算，这个额度能把99.

63%存款人的存款全额覆盖。

反过来看，在同一家银行存款超过50万的人，当时不到0.

4%。

银行自己的客户账本更直观。

招商银行2024年年报披露，月日均总资产50万元以上的金葵花及以上客户有523.

57万户，占零售客户的2.

49%。

这些客户的资产占比达到81.

9%。

八成多的钱，攥在不到3%的客户手里。

再往上，资产1000万元以上的私人银行客户只有16.

91万户，占比0.

08%。

两亿多户普通客户，户均资产约1.

3万元。

要注意，这个口径把理财、基金都算了进去。

如果只算现金，门槛还要更高。

网上总有人说，100万不算钱，省会城市买套房连首付都不够。

这话把两件事混在了一起。

房子是市值，账户里的是现金。

一套房挂牌几百万，背后可能压着几十年房贷。

能随时取出来花的钱，是另一本账。

衡量100万的分量，得看负债和刚性开支。

没有房贷车贷，家里也没有大额医疗负担，手握100万现金，放在哪座城市都算宽裕。

要是背着几百万房贷，或者家里有人常年看病，这笔钱多半只够填窟窿。

今年不少家庭已经把这笔账算明白了。

居民多存少贷，一部分人手里有了钱，先去还贷款，把每月固定的利息支出压下去。

负债降下来，账上的现金才算真正属于自己。

凭工资攒100万到底有多难，算一笔账就清楚。

双职工家庭，工作稳定，每月雷打不动存4000元，一年不到5万，要攒20年左右。

前提是这20年里不失业，不得大病，也没有大额意外支出。

现实里很少有家庭能这么顺。

孩子上学、老人看病、换车装修、人情往来，哪一项都会打断存钱的节奏。

20年里一分钱不动用的家庭少之又少。

这正是百万现金稀缺的根子。

利率下行，又让攒钱慢了一截。

国有大行三年期大额存单利率1.

55%，存20万元，三年利息约9300元。

2023年前后，这类产品的利率普遍在3%以上，同样的本金和期限，当年的利息能超过一万八。

放到100万上，每年少拿的利息超过一万元。

国有大行5年期定存挂牌利率只有1.

30%。

靠利息滚雪球的年代已经过去。

想靠存款本身攒出100万，比前些年更吃力。

利率一路降，存款却照样涨，老百姓图的是稳。

今年4月，住户存款减少1.

94万亿元，大量存款搬到了股市。

9月，存款又大增2.

4万亿元。

钱在股市和银行之间来回走，最后还是要找个踏实的落脚处。

有了100万现金，主要用处是兜底。

遇上失业或生病，收入断了，这笔钱能顶一阵，心里就不慌。

按1.

55%算，100万一年利息约1.

55万元，月均一千三百元左右。

补贴日常开销够用，养家远远不够。

同样是100万，不同年龄的分量差得很远。

四十岁上下的人，上有老下有小，开销大，还得给自己攒养老钱，靠这笔钱不可能不上班。

六十岁以上的人，开销小了很多，再加上养老金，基本能覆盖晚年的日常支出。

手里真有了百万存款，怎么放也有讲究。

存款保险按每家银行分别计算，同一存款人在同一家银行的本息合计50万元以内，全额赔付。

超出的部分，可以分开存到不同的银行。

三年期大额存单是稳健型家庭的常选。

国有大行利率约1.

55%，部分股份制银行能到1.

75%至1.

85%。

大额存单可以转让，兼顾收益和流动性，不过额度偏紧，招商银行的三年期产品已经没有额度。

资金可以分成三块。

大头放大额存单或国债，把利息锁住。

国债有国家信用做保障，利息免征个人所得税。

一部分买低风险理财，剩下的少量资金配置高分红品种，用来拉长期收益。

有两类东西要提防。

一类是打着保本高收益旗号的产品。

2018年资管新规出台后，银行理财已经打破刚性兑付，不能再承诺保本。

另一类是来路不明的高息揽储。

百万积蓄

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